Проверить расчётный счёт по БИК банка

Как это работает

Двадцатизначный номер банковского счёта не случаен: в нём заложена контрольная сумма, которая связывает счёт с БИК обслуживающего банка. Это позволяет отловить опечатку в реквизитах до отправки платежа. Алгоритм Банка России такой: к номеру счёта слева приписывают три цифры, зависящие от БИК, — для расчётного (лицевого) счёта это последние три цифры БИК, а для корреспондентского счёта, который начинается на 301, берут «0» и пятую-шестую цифры БИК. Получается 23-значное число; каждую его цифру умножают на повторяющиеся коэффициенты 7-1-3, суммируют, и если сумма делится на 10 без остатка — контрольная сумма верна. Инструмент сам определяет тип счёта по первым цифрам и применяет нужный вариант проверки. Совпадение контрольной суммы означает, что номер счёта и БИК согласованы между собой и в них нет опечатки в цифрах. Но метод не проверяет, открыт ли счёт на самом деле и кому он принадлежит, — для этого нужны данные банка и получателя. Если вы формируете тестовые реквизиты, корректный расчётный счёт под выбранный банк можно получить в генераторе реквизитов, а платёжный QR-код по счёту — в генераторе QR-кода по реквизитам.

Как проверить расчётный счёт по БИК вручную — разбор на числах

Проверка расчётного счёта по БИК — это одно умножение и одно деление, и её можно повторить на бумаге. Алгоритм Банка России такой: к 20 цифрам счёта слева приписывают три цифры, зависящие от БИК, — для расчётного счёта клиента это последние три разряда БИК. Получается 23-значное число. Каждую его цифру умножают на повторяющиеся весовые коэффициенты 7, 1, 3, произведения складывают, и сумма обязана делиться на 10 без остатка. Делится — счёт и БИК согласованы, опечатки в них нет.

Возьмём БИК 044525225 (ПАО Сбербанк) и расчётный счёт 40702810200000000001. Последние три цифры БИК — 225, приписываем их слева и получаем строку 225 40702810200000000001. Умножаем поразрядно на 7-1-3: 2×7 + 2×1 + 5×3 + 4×7 + 0×1 + 7×3 + 0×7 + 2×1 + 8×3 + 1×7 + 0×1 + 2×3, дальше в счёте идут нули, и в самом конце 1×1. Складываем ненулевые произведения: 14 + 2 + 15 + 28 + 21 + 2 + 24 + 7 + 6 + 1 = 120. Число 120 делится на 10 — значит для этого БИК счёт корректен.

Теперь измените в счёте одну цифру, например девятую (ту самую контрольную) с 2 на 3. Её вес равен 3, сумма вырастет до 123, делимость на 10 пропадёт — и инструмент выше покажет ошибку. Именно так проверка ловит опечатку: почти любое одиночное искажение цифры ломает делимость, поэтому метод и работает как защита от «съехавшего» при копировании номера.

Проверка корреспондентского счёта по БИК — второе правило

Корреспондентский счёт считают тем же алгоритмом, но приставку берут другую: не последние три цифры БИК, а ноль и пятый-шестой разряды. Причина простая — корсчёт принадлежит не клиенту, а самому банку в подразделении Банка России, поэтому в расчёт входит номер этого подразделения. Отличить такой счёт легко по началу: корреспондентский счёт начинается на 301.

Проверим на реальных реквизитах. БИК 044525225, корреспондентский счёт Сбербанка 30101810400000000225. Пятый и шестой разряды БИК — это 25, приставка получается 025, строка для расчёта — 025 30101810400000000225. Перемножаем на веса 7-1-3 и складываем ненулевые произведения: 2 + 15 + 21 + 3 + 1 + 24 + 7 + 12 + 6 + 14 + 5 = 110. Делится на 10 — корсчёт верен.

Инструмент выше определяет тип счёта сам, так что выбирать правило вручную не нужно: номер на 301 он проверит как корреспондентский, остальные — как расчётный. Есть и совсем быстрая проверка без арифметики: корреспондентский счёт банка заканчивается на те же три цифры, которыми заканчивается БИК. У Сбербанка это 225, у Альфа-Банка при БИК 044525593 — 593. Не совпало — значит БИК и корсчёт взяты у разных банков.

Счёт не проходит проверку по БИК: шесть причин

Первая и самая частая — опечатка ровно в одной цифре счёта или БИК: номер набирали руками либо копировали из PDF, где часть символов склеилась. Вторая — счёт и БИК действительно от разных банков: реквизиты собрали из двух писем, взяли БИК головного офиса, а счёт открыт в филиале с собственным БИК. Такая пара никогда не сойдётся, и это не ошибка алгоритма.

Третья причина — в номер попали пробелы, неразрывные пробелы, дефисы или невидимые символы форматирования. Инструмент выше пробелы и дефисы убирает сам, но в чужой форме или в бухгалтерской программе они вполне могут вызвать отказ. Четвёртая — в поле счёта вставили не тот номер: корреспондентский счёт вместо расчётного или наоборот, либо вообще двадцатизначный лицевой счёт из квитанции ЖКУ. Пятая — счёт не двадцатизначный: в России длина всегда ровно 20 цифр, другая длина означает счёт другой страны, например казахстанский IBAN, который начинается с букв KZ и проверяется по своим правилам.

Шестая причина встречается реже, но озадачивает сильнее всего: реквизиты устарели. Банк присоединили к другому, филиал перевели в иное подразделение расчётной сети — и клиенту поменяли БИК вместе с корсчётом, а иногда и сам расчётный счёт. Старая пара «БИК + счёт» между собой сходится, но платёж по ней всё равно вернётся. Поэтому если контрольная сумма верна, а банк платёж не принимает, реквизиты нужно запросить у контрагента заново.

Где взять правильный БИК, если сомневаетесь в реквизитах

Проверка бессмысленна, если исходный БИК взят наугад. Официальный источник один — «Справочник БИК» Банка России на cbr.ru: он обновляется ежедневно и показывает наименование кредитной организации, её корреспондентский счёт, город и состояние. По БИК из счёта контрагента там за минуту видно, существует ли такой участник расчётов и тот ли это банк, который указан в реквизитах.

Быстрая предварительная проверка возможна и без справочника, по самой структуре кода. БИК состоит из девяти цифр: 04 — код России, следующие две — код региона по ОКАТО, ещё две — условный номер подразделения Банка России, последние три — номер самого банка. Разложить номер по этим частям и увидеть регион помогает расшифровка БИК на этом сайте; там же видно, когда перед вами не банк, а подразделение Банка России или казначейство.

Отдельно стоит помнить: собственной контрольной цифры у БИК нет, все девять разрядов значащие. Поэтому «проверить БИК» арифметически, как ИНН или ОГРН, невозможно — проверяют либо структуру, либо связку БИК со счётом, которую и считает инструмент на этой странице.

Казначейские счета 03100 и 40102: как их проверяют

В платежах в бюджет — налоги, взносы, госпошлины, штрафы — стоят непривычные номера: счёт получателя начинается на 03100, а счёт банка получателя на 40102. Это казначейский счёт и единый казначейский счёт, появившиеся в 2021 году вместо прежних номеров на 40101. Банком получателя при этом выступает подразделение Банка России, а не коммерческий банк, и его БИК начинается не на 04 — например 017003983 у Отделения Тула Банка России // УФК по Тульской области, через которое проходит единый налоговый платёж.

Контрольная сумма у таких счетов тоже считается, но по «корреспондентскому» правилу: в расчёт берутся ноль и пятый-шестой разряды БИК, а не последние три. Инструмент выше это учитывает и применяет нужное правило автоматически, поэтому пару из налоговой платёжки можно проверять здесь же, ничего не переключая.

Практический смысл проверки бюджетных реквизитов тот же — поймать опечатку в двадцати цифрах, переписанных из уведомления. Но помните: сходящаяся контрольная сумма не гарантирует, что платёж будет зачтён именно вам. За это отвечают УИН, КБК и ОКТМО, и их сверяют с квитанцией отдельно. Что означают цифры самого номера, подробно разобрано в расшифровке расчётного счёта.

Чего проверка счёта по БИК не показывает

Совпадение контрольной суммы говорит ровно об одном: цифры счёта и БИК согласованы между собой, и при переносе номера не потерялся ни один разряд. Это не подтверждает, что счёт открыт, что он действующий и не заблокирован, и уж тем более не говорит, кому он принадлежит. Владельца по номеру счёта узнать нельзя в принципе — последние семь цифр это внутренний порядковый номер клиента в банке, никак не связанный ни с ИНН, ни с наименованием.

Отсюда практическое правило для оплаты счетов от контрагентов. Контрольная сумма — первая линия защиты, от опечатки. Вторая линия — смысловая: посмотрите на первые пять цифр счёта. У коммерческой организации это 40702, у ИП 40802, у некоммерческой организации 40703. Если счёт выставлен от имени ООО, а номер начинается на 40817, деньги предлагается перевести на личный счёт физического лица, и никакая контрольная сумма это не пометит как ошибку — формально номер будет корректен.

Третья линия — проверка получателя: сверьте ИНН и наименование из счёта в сервисе ФНС «Прозрачный бизнес», а БИК — в справочнике Банка России. И помните, что корректный по контрольной сумме номер несложно сгенерировать: ровно такие образцовые счета создаёт генератор расчётного счёта на этом сайте для тестов и шаблонов.